À quoi ressemble la fraude aux sinistres aujourd'hui
Fabriquer une scène entière est plus difficile qu'il n'y paraît et rarement nécessaire. Un assurant photographie sa propre cuisine, puis ajoute des traces de dégâts des eaux au plafond. La pièce est réelle, l'adresse est réelle, l'horodatage est réel. Une seule région ne l'est pas.
Le même schéma apparaît dans les sinistres automobiles, habitation et mobilier : une bosse existante accentuée, une fissure prolongée, un objet inséré dans la photo d'une pièce où il n'a jamais été. Chacun prend moins d'une minute et chacun met en échec un contrôle qui produit un chiffre unique.
Deux vignettes adjacentes au-dessus de la ligne, le reste nettement en dessous. Cette contiguïté est typique : un objet inséré respecte rarement les limites des vignettes.
Un flux de travail adapté à un service de gestion des sinistres
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Rassemblez les originaux, pas les transferts
Demandez les fichiers provenant de l'appareil qui les a pris plutôt que des images collées dans un e-mail ou envoyées via une application de messagerie. La recompression supprime les indices avant que vous ne les voyiez, et la demande en soi est révélatrice.
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Évaluez chaque image, et non un échantillon
Traitez l'ensemble du lot par lots. La fraude se limite rarement à la seule photo qu'un gestionnaire ouvre par hasard en premier, et un ensemble où une image se comporte différemment des autres vaut plus que n'importe quel score isolé.
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Lisez la carte des régions pour tout élément situé au-dessus de la ligne
Déterminez si vous examinez une scène générée ou une scène réelle comportant une altération. Ce sont des discussions différentes avec l'assuré et des voies de transmission différentes.
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Vérifiez les propres Content Credentials du fichier
Lorsqu'un téléphone ou un outil d'édition a laissé des Content Credentials, cet enregistrement est cryptographique plutôt que statistique et a plus de poids que n'importe quel score.
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Enregistrez le résultat dans le dossier
Exportez le rapport afin que le score, les plages, la carte des régions et la date figurent dans le dossier de sinistre. Une décision prise il y a des mois doit pouvoir être expliquée ultérieurement.
Pourquoi la question du téléchargement importe ici
Les photographies de sinistres contiennent les domiciles, les véhicules, les blessures et les documents d'autres personnes. Les envoyer à un service tiers pour analyse transforme une étape d'examen en un accord de traitement de données, assorti d'un contrat, d'une politique de conservation et d'une obligation en cas de violation.
Un outil qui effectue l'évaluation dans le navigateur évite cela totalement. Le fichier est lu depuis le disque par la page et n'est jamais transmis, il n'y a donc aucun sous-traitant à ajouter à un registre et rien à divulguer dans une notice de confidentialité.
Là où un score ne doit pas décider
Le résultat d'un détecteur est une raison d'examiner les choses de plus près. Ce n'est pas un fondement pour refuser un sinistre, et le traiter comme tel crée un problème grave tant pour l'assureur que pour l'assuré.
| Action | Score seul ? | Ce qui est nécessaire |
|---|---|---|
| Signalement d'un sinistre pour un examen plus approfondi | Oui | Le score plus la carte des régions |
| Demande de fichiers originaux ou visite sur site | Oui | Une préoccupation précise et formulée |
| Orientation vers une équipe spécialisée dans la fraude | Avec précaution | Le schéma sur l'ensemble du lot, et non sur une seule image |
| Refus d'un sinistre | Non | Preuves indépendantes et examinateur qualifié |
| Allégation de fraude auprès d'un tiers | Non | Rapport d'expertise et avis juridique |
Le risque de faux positif dans ce contexte
Les photographies de sinistres figurent parmi les pires cas pour un détecteur. Elles sont prises dans de mauvaises conditions de luminosité sur des téléphones, souvent la nuit, fréquemment à l'intérieur, puis envoyées via une application de messagerie. Le mode nuit, la réduction du bruit et la recompression poussent tous les photographies authentiques vers le haut.
Attendez-vous à un taux significatif de scores élevés sur des sinistres tout à fait honnêtes. Concevez le processus de sorte qu'un signalement soit acheminé vers un humain qui demande le fichier original, plutôt que vers une lettre accusant quelqu'un de fraude.
Quoi enregistrer, et pendant combien de temps
La décision relative à un sinistre peut être rouverte par un médiateur, un régulateur ou un tribunal des années après qu'elle a été prise. Quiconque l'examinera demandera ce que le gestionnaire savait et quand il l'a su. Un score sans élément de preuve environnant ne répond à aucune des deux questions.
Enregistrez le résultat plutôt que le jugement. Le rapport exporté contient le score, la plage, la ligne de décision, la valeur de chaque vignette et la date, ce qui permet à quelqu'un de reconstituer la lecture sans avoir besoin de la photographie originale ni du modèle qui l'a produit.
Conservez-le avec le dossier de sinistre, selon la même période de conservation que le reste du dossier. Ne tenez pas de registre séparé des scores associés à des assurés nommés, ce qui transforme une étape d'examen en un exercice de profilage et crée une obligation que vous ne souhaitiez pas endosser.